Одним из обязательных условий получения ипотечного кредита у нас остается наличие значительной суммы собственных средств — в среднем 25–30% стоимости квартиры. И хотя некоторые банки снижают планку до 10–15%, за этот либерализм заемщик расплачивается повышенным процентом. Обычно проблема решается за счет продажи имеющейся недвижимости. Но если ее нет? Можно ли получить и приобрести в собственность, не обладая своими накоплениями? Насколько обременительным будет такой вариант ? Первый вариант для «безденежного» заемщика — обратиться в банк, который выдает на первоначальный взнос под залог уже имеющейся . В частности, такой вариант предлагают Абсолютбанк и . В этом случае клиент оформляет одновременно два — краткосрочный и долгосрочный. «Обеспечением первого будет имеющаяся квартира. Приобретаемая жилплощадь потом также пойдет в залог банку, так как под нее будет выдана оставшаяся часть суммы кредита», — поясняет директор департамента ипотечного кредитования финансового центра «Нова» Иван Лонкин. Например, краткосрочный кредит по программе Абсолютбанка выдается в размере первоначального взноса под 15% годовых в валюте на срок до одного года. В Росбанке с недавнего времени заемщику предлагают несколько модифицированный вариант. По программе « ломбард» для финансирования первоначального взноса выдается кредит на 11 лет по ставкам от 12,5% годовых в валюте и от 17% годовых в рублях. Сумма по такому кредиту достигает 55% оценочной стоимости , под залог которой берется заем. «Должна заметить, что мы жестко контролируем целевое использование этих средств: следим, чтобы заемщик действительно использовал эти деньги на оплату первоначального взноса по кредиту в нашем банке», — отмечает заместитель директора департамента розничного Росбанка Елена Шилина. Альтернатива — и в По словам недвижимости «Лаурел» Ирины Радченко, для потребителя, который желает улучшить свои жилищные условия, но не имеет накоплений, существует еще один путь. «Если, допустим, у клиента есть квартира, и риэлтор, которому банк доверяет, берет на себя обязательство продать ее, может выдать в размере 100% необходимой суммы, — рассказывает она, — заключается договор, по которому человеку после покупки новой квартиры дается срок от шести месяцев до года для продажи старого жилья». Весь этот срок платит по 100%-ному кредиту. После того как деньги, полученные от квартиры, перечисляются в банк, ежемесячный платеж рассчитывается уже на основе остатков долга. «Банк идет на это, во-первых, если достаточно ликвидна и он уверен, что проблем с ее продажей не будет, — поясняет И. Радченко. — Во-вторых, если после продажи жилья заемщик покрывает 60% суммы кредита». Конечно, при наличии квартиры она просто продается, и таким образом получается сумма, необходимая для первоначального взноса. Но в этом случае возникнет проблема, где проживать между продажей старой жилплощади и покупкой новой. Это не всегда легко решить, особенно если человек проживает не один, а с семьей и детьми. квартиры хотя бы за $500 в месяц выльется за полгода в дополнительные $3,5 тыс. (с учетом комиссионных агенту). Минус подобных программ — повышенные требования к доходу заемщика. По мнению начальника управления клиентского компании «Мой дом» Юлии Пузаковой, для получения займа и кредита на первоначальный взнос среднемесячный доход на одного человека должен быть не менее 30 тыс. руб. Директор департамента городской недвижимости Vesco Realty Вера Лукина обозначает еще более высокую планку: «При покупке квартиры стоимостью $100 тыс. в кредит на десять лет доход заемщика должен составлять как минимум $3,5–4 тыс. в месяц». Один банк — хорошо, два — лучше Если у потребителя нет своей , но доход позволяет платить по двум сразу, то есть шанс воспользоваться «обходным» путем. В ассортименте практически любого сегодня имеются так называемые «нецелевые» кредиты. Они могут называться « на неотложные нужды», «потребительскими кредитами» и т. п. Суть у них одна: без какого-либо обеспечения и в достаточно короткий срок заемщик получает ссуду на сумму вплоть до $50 тыс. Воспользовавшись этими деньгами в качестве первоначального взноса, вы обращаетесь в другой банк и оформляете . Впрочем, есть вероятность, что такому клиенту откажут. Это может произойти, если он проявит честность и напишет в анкете о своих обязательствах по другому кредиту. «Необходимость вносить платежи по другому понижает платежеспособность заемщика, т. е. уменьшает сумму, которую он способен без ущерба для семьи выплачивать банку, — говорит начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. — Поэтому вероятно, что сумма кредита окажется также значительно меньшей, нежели в ситуации, когда у заемщика нет иных долговых обязательств. В некоторых банках в таком случае выносится отрицательное решение по заявке клиента».